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锱铢必较1块钱的复利威力

2019年10月25日 发表评论 阅读评论

「你赚的一块钱,不是你的一块钱,你存一块钱才是你的一块钱」,好久以前一位私人银行主管这样告诉我,有钱人都是如此,我还想为何这比喻怎么这么小–1块钱。
别小看1块钱,若是你很幸运碰到财神,财神说要给你一个礼物,让你选择,选择一是一次性给你10亿元;选择二是今天给1元,接下来连续30天每天都给加一倍的钱,你会选择1或2?
你若选择1,就亏了7,300万,根据选择2的条件,马上用智慧手机寻找网络复利公式,敲一敲公式,你一定会吓一跳,尽管起跳只是1块钱,但第30天复利就爆增到10.73亿元。这也难怪爱因斯坦说,宇宙中威力最强大就是复利,也有人称此为世界第八大奇迹。
所以,不要小看只一块钱,掉了,要捡起来,存起来,月底将这些零头累积一下,启动你的投资储蓄的第一步。
在自主投资储备退休金要分秒「币」争的文章里,提到目前劳退基金新制也鼓励劳工能够自提退退休金,比重目前法定是薪资的6~12%,这是一种投资储蓄好习惯,但白姐的小资朋友却如此说:「我每月薪水,缴完房贷、交通费、孝亲费、餐饮生活费…,姐真的所剩无几,若自提6%,我就要再勒紧裤带了!」「我也很想启动投资,钱不多,到底该怎么做呢?」
劳工自提率7%高薪节税良方
财金和退休专家、政府虽然经常透过各种媒体宣传劳退基金自提的种种好处,但根据劳动部公布的数据,参加退休金新制劳工约有666万多人,参加自提者约46万多,自提劳工比率仅7%,若再以所得级距来看,自提比率与薪资多寡成正比,薪资愈高者自提比率就愈高,以月薪不到3万者参加自提仅占2%,月薪十万以上者自提比率拉高到38%,
多数人还是我行我素,这就必须回归到人性基本面。退休金自提,有税负递延效应,成为高薪的阶层可以合法节税的管道。对于小资,尤其目前台湾低薪,尽管扣除劳健保等支出,实际入口袋的薪水若是三万,若是北漂族在台北上班,房租暨居住相关费用、通信费、交通费、孝亲费、每日餐饮费、其他生活杂支,可以打平就是万幸,要从有限收入里再自提6%做退休金,真的是需要下定很大的决心。
另外,一个根本的问题,退休金投资管理绩效如何?目前军公教劳农保,以及劳工退休基金、公务人员退抚基金等都是由政府不同隶属单位汇聚管理,根据各单位公布的管理绩效报告,各单位管理总资产约四到五成系自行管理,其余再全权委托给国内投信和国际资产管理公司负责投资。
绩效更上层楼心动才会行动
这张图表,说明过去十年来政府代管的退休金投资绩效,在这四大类金里,劳退新制基金规模最大,截至2018年10月已有新台币2.7兆,再来是劳退旧制的9,280亿元,劳保基金7,018亿元,退抚基金是5,611亿元。过去十年来,四类基金操作绩效,年化平均报酬以劳保最高–3.47%,第二名是劳退旧制3.22%元,劳退新制也有3.15%,退抚基金绩效目前是敬陪末座。

政府管理的退休基金绩效,打败新台币定存,算是稳健保守。能够接受如此报酬或期望合法节税者,自提不失为一个良策。但应该有不少人更期许四大退休(保)基金缴出更漂亮的成绩单,大家才会心动、才会行动。
相较美欧或邻近香港,退休金投资储蓄,民众可以自己选择投资标的,投信暨投顾公会和基金业者一直积极争取政放开放劳工自提的部分可以自选投资标的(简称称「自提自选」),一旦开放可以自提自选,劳工自提的管理将有两种轨道,自提6~12%,除可委由劳动基金运用局管理投资之外,也可以透过通过金管会监理沙盒的基金平台或基富通证券自行选择投资标的。
自提自选自己来做好三心准备
尽管目前自提自选还没有出炉,但有兴趣透过投资增加退休金准备者,也可以自定义个人的「自提自选」计划,首先要检视一下自己的收支财务计划,是否在有限的收支里,可以透过开源或节流的方式,挤出两、三千元或更多(一般基金定期定额是以三千元为申购最低额度,惟部分基金可以两千元起跳),展开定期定额/不定期定额基金申购计划。
展开自定义的「自提自选」投资计划时,一定要有三种心理准备:
一是要坚定自己的心志:承如本文一开始强调1元复利的威力,千万不要因为钱少而不为,尽管只是1元,还是要锱铢必较。
二是做好自负盈亏的心理准备:有人会说1元每天加倍,30天复利变10亿,这例子太极端,虽然套公式,这是真的、很威,当然真实生活里,真实状况市场有上有下,启动投资时一定宜有自负盈亏的心理准备。
三是恒毅力:年青人尽管起薪不多,但若能聚沙成塔,持之以恒,坚定意志持续投资,在这里提供每月定期定额投资3,000元,报酬率分别是3%、6%和10%做长期投资计划,若能够持之以恒,30年下来,获利再滚入不断投资,长年复利下来也有170多万到680多万不等。
低利环境下,1年期新台币定存才1%出头,目前台湾利率看似也不会跟进美国,要靠存款攒退休金,并不是很容易,尤其政府管理退休和劳保基金,过去十年平均报酬不到4%,投资实属稳健保守型,年轻人最缺的是钱,但最大本钱就是时间,启动自主投资、自提自选储备退休金,就要善用时间的优势,愈早启动投资愈好,要分秒「币」争,也要跟自己「锱铢必较」。